20대에게 신용카드 보단 '체크카드'를 쓰라고 말하는 이유

현금보다는 카드가 익숙해진 시대, 우리 일상에서 카드 사용은 정말 흔합니다. 그리고 간편하고, 간편 결제 등이 발달되어 있어 20대의 대학생 및 사회 초년생들은 더 쉽게 카드를 사용하곤 합니다. 카드는 편리한 점이 많기 때문이죠. 하지만, 선불 시스템을 기반으로 하는 체크카드가 아니라 신용카드를 사용하고자 한다면 신중하게 고민해 볼 필요가 있습니다. 20대에게는 체크카드만으로도 충분한 혜택을 받을 수 있고, 때로는 20대에만 누릴 수 있는 것들도 있기 때문입니다.

 

 

1. 고정적이고 안정적 수입의 부재


20대 직장인들도 많지만, 초중반일수록 대학생들이 많고 아르바이트 등 파트타임이나, 비정규직 등으로 고정적이고 안정적인 수입이 없는 경우가 많습니다. 또, 직장인들의 경우도 일부 특수한 경우를 제외하고는 대개 수입이 높거나 안정되어 있지 않은 경우가 부지기수죠. 그렇기 때문에 더욱 체계적으로 돈을 관리해야 하는 시기입니다.

 

특히 20대는 유흥에 대한 관심도가 상대적으로 높은 시기이며, 또 충동구매율도 높은 편이라고 합니다. 일례로 대학내일연구소의 조사 자료에 따르면 20대 드러그 스토어 세일 기간에 2명 중에 1명꼴로 충동구매를 하고 있다는 걸 볼 수 있죠.

 

즉, 소비욕은 강한 반면 그에 비해 월급 등의 수입이 적은 편이라는 겁니다. 그래서 후불제가 기본인 신용카드를 사용하게 될 경우 당장 돈을 내는 것이 아니기에 더 쉽게 많은 금액을 긁어버릴 수 있는 위험이 크다고 볼 수 있습니다.

 

2. 신용도 하락의 위험성


요즘은 각종 어플에서 조회할 수 있어지면서 '신용등급 체크'가 예전보다 용이해졌습니다. 하지만, 20대 때부터 신용등급에 신경을 쓰는 사람은 많지 않다고 합니다. 당장 신용 등급이 영향을 미치는 일이 적기 때문입니다. 하지만, 신용등급이 하락하면 20대의 꽃다운 미래를 망칠 수 있습니다. 신용카드를 연체하게 되면, 신용등급에 직격타를 맞게 됩니다.

 

20대 후반에서 30대 즈음 독립 또는 결혼을 하게 되는 경우 흔히 독립자금이나 결혼자금으로 큰돈이 필요해지곤 하죠. 그때, 신용등급이 낮다면 특히 집을 위한 대출을 받게 되는 경우가 많지만 돈을 빌리는 것이 어려워집니다. 빌리더라도 턱 없이 높은 이자로 빌리거나 1 금융권에서 빌리기 힘들어져 점점 위험한 곳으로 내몰릴 수 있습니다. 심지어 대부업에서조차 20대의 대출 거절 비율이 나날이 높아지고 있다고 합니다.

 

3. 할부의 늪, 빚으로 가는 지름길


우리는 휴대폰을 할부로 구입하는 경우가 많죠. 그만큼 할부라는 것이 생각보다 익숙합니다. 그러다 보니, 20대에 무턱대고 할부로 구입했다가 피 보는 사례가 결코 적지 않습니다. 무이자 할부도 존재하지만 일반적으로 할부는 이자가 꾸준히 붙는데, 그 이자가 생각보다 커 자칫 실수하면 도미노처럼 불어날 수도 있습니다.

 

실제로 20대가 카드빚으로 인해 허덕이는 경우가 꽤 있다고 합니다. 20대가 사채 시장으로 내몰리고 있다는 기사가 종종 나오는 것을 볼 수 있는데요. 서민금융연구원이 대부업이나 불법사금융을 이용한 경험이 있거나 현재 이용 중인 3769명을 대상으로 설문조사를 한 결과 20대 중 약 25%가 신용카드대금 등 다른 부채 돌려 막기 때문에 사채를 빌렸다고 응답했으며, 대출이 거절된 경우도 많았다고 합니다. 

 

4. 20대를 위한 체크카드


하지만, 이러한 위험성이 많더라도 '신용카드가 혜택이 더 좋지 않을까?'라는 의문을 품으시는 분들도 있으실 것 같습니다. 물론, 일반적인 인식상 그렇게 생각하기 쉽죠. 혜택 좋은 신용카드가 있는 것은 사실입니다. 하지만, 요즘에는 연회비가 없거나 혹은 적은 연회비로 신용카드 못지않은 혜택을 누릴 수 있는 체크카드들이 있습니다. 심지어 20대 때만 발급받고 사용할 수 있는 20대 전용 체크카드 등도 많이 나와있습니다.

또한, 체크카드를 사용할 경우 소득공제 혜택도 더 볼 수 있습니다. 신용카드의 경우 소득공제율이 15%에 그치지만, 체크카드는 30%의 소득공제율을 갖고 있기 때문입니다. 특히 신용카드의 연회비 및 소득공제율 차이에서 온 최종 금액까지 비교한다면 체크카드 쪽이 더 혜택이 많을 수도 있습니다. 사용액이 상대적으로 크지 않은 20대일수록 더 그렇겠지요.(곧 신용카드 공제율은 10%로 낮아지기도 하죠)

 

 

물론 30대에 들어선다고 갑자기 경제적 눈이 생긴다거나, 신용카드 사용에 문제가 없어지는 것은 아닙니다. 또, 신용카드도 신용카드만의 장점이 있기도 합니다. 하지만, 20대에 무턱대고 신용카드를 발급받아 사용하는 것을 경계할 필요는 있어 보입니다.

'나는 괜찮을 거야'라는 안이한 생각과 자신에 대한 과한 믿음이 때로는 젊은 나이에 빚을 내게 만드는 원인이 되기도 하니까요. 요즘은 신용카드 못지않은 혜택이 있는 체크카드도 많이 나오고 있고 소득공제율도 신용카드보다 높으니 20대, 특히 사회 초년생이라면 신용카드 발급은 신중하게 검토하는 것이 좋겠습니다.
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